الشمول المالي و دوره في الرفع من كفاءة المنظومة المصرفية العربية في ظل الاقتصاد الرقمي : دراسة عينة من الدول العربية
No Thumbnail Available
Date
2024-02-29
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
كلية العلوم الإقتصادية والتجارية وعلوم التسيير جامعة عباس لغرور
Abstract
ملخص
يتمثل الهدف الرئيسي لهذه الدراسة في تحديد دور الشمول المالي في الرفع من كفاءة المنظومة المصرفية العربية في ظل الاقتصاد الرقمي، واعتمدنا في سبيل ذلك على كل من المنهج الوصفي والمنهج التحليلي، حيث عمدت الدراسة من خلال المنهج الوصفي إلى الإحاطة بمختلف الجوانب النظرية للموضوع، والمتعلقة أساسًا بكل من الشمول المالي، الاقتصاد الرقمي، النظام المصرفي، الكفاءة المصرفية، أمّا من خلال المنهج التحليلي فقد عملت الدراسة على معالجة بيانات سنوية لعينة مكونة من 03 دول هي: المملكة العربية السعودية، الإمارات العربية المتحدة والجزائر للفترة الممتدة من عام 2013 إلى غاية 2019، وهذا بالاستعانة بمعامل الارتباط بيرسون (Pearson) والبرنامج الإحصائي "Spss23"، وقد خلصت الدراسة إلى جملة من النتائج أهمها: في المملكة العربية السعودية توصلنا إلى وجود علاقة ارتباط طردية وقوية بين مؤشرات الشمول المالي ومؤشرات الكفاءة المصرفية ممثلة في نسبة كفاية رأس المال ونسبة مخصصات القروض إلى إجمالي القروض غير منتظمة، فتوسع نطاق الشمول المالي يؤدي إلى زيادة الفرص الاستثمارية للمصارف وارتفاع مستويات فحص وتقييم المخاطر المرتبطة بالقروض الممنوحة، في حين تمّ التوصل إلى وجود علاقة عكسية بين مؤشرات الشمول المالي ومعدل العائد على حقوق المساهمين، حيث ينخفض هذا الأخير بفعل ارتفاع التكاليف التشغيلية للمصارف الناجمة عن الاستثمار في البنية التحتية وتوسع الخدمات المصرفية، وفي الإمارات العربية المتحدة تم التوصل إلى وجود علاقة عكسية بين مؤشرات الشمول المالي ومعدل العائد على الأصول، أي عدم قدرة المصارف على تحقيقها لكفاءة عالية في إدارة التكاليف في ظل التوسع في الخدمات المصرفية،أمّا في الجزائر فقد بينت نتائج الدراسة أنّ مؤشرات الشمول المالي ترتبط بعلاقة طردية قوية مع صافيأرباحالمصارف، أي أنّ زيادة الوصول إلى الخدمات المصرفية يعمل على تعزيز الفرص التجارية والعمليات المالية للبنوك الجزائرية، وترتبط بعلاقة عكسية مع نسبة مخصصات القروض إلى إجمالي القروض غير منتظمة.
Abstract
This study aimed to determine the role of financial inclusion in increasing the efficiency of the Arab banking system in light of the digital economy, and for that, we used both of the descriptive approach and the analytical approach, Through the descriptive approach, the study sought to cover the various theoretical aspects of the subject which related to financial inclusion, the digital economy, the banking system, and banking efficiency, as for the analytical approach, the study processed annual data for a sample of 03 countries: the Kingdom of Saudi Arabia, the United Arab Emirates and Algeria, for the period (2013 – 2019), and this Using the Pearson correlation coefficient and the statistical program Spss23. The study concluded with a number of results, the most important of it are: In the Kingdom of Saudi Arabia, we found that there is a direct and strong correlation between indicators of financial inclusion and indicators of banking efficiency, represented by the capital adequacy ratio and the ratio of loan allocations to total non-performing loans. therefore, expanding the scope of financial inclusion leads to an increase in investment opportunities for banks and an increase in the levels of examination and evaluation of the risks associated with the loans granted, while it was found that there is an inverse relationship between financial inclusion indicators and the rate of return on equity, as the latter decreases due to the increase in the operational costs of the resulting banks On investment in infrastructure and the expansion of banking services, and in the United Arab Emirates it was found that there is an inverse relationship between indicators of financial inclusion and the rate of return on assets, that is, the inability of banks to achieve high efficiency in managing costs in light of the expansion of banking services. However, in Algeria, the results of the study showed that financial inclusion indicators are linked to a strong positive relationship with the net profits of banks, meaning that increasing access to banking services works to enhance commercial opportunities and financial operations of Algerian banks, and is linked to an inverse relationship with the ratio of loan allocations to total non-performing loans.